保险重要且庞大，到底该选择哪一家保险公司的哪一款重疾保险产物？一直是令人很头疼的事情。重大疾病保险通常保障的时间长，几十年，甚至到终身。差别的年事、差别的保险金额、差别保险公司的重疾产物、有差别的保险费；可是，相同的年事、相同的保险金额、相似的保险条款，差别保险公司的重疾产物，保险费却相差得特别大。

好比：同样的年事，同样的保险金额都是50万，有的保险保费是几千块，却有的是一两万，再乘以缴费期20年或者30年，可能需要总保费三四十万。而且，一旦买欠好，万一得了病，也有可能遭遇保险公司拒赔的风险。到底该如何选择一款性价比好的重疾保险产物呢？01 什么是重大疾病保险？首先我们来认识一下“重大疾病”和“重大疾病保险”的界说(1)重大疾病，是指医治花费庞大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常事情和生活的疾病，一般包罗：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要举行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏厥、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重神经病等。(2)重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如“恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血”等为保险工具，当被保人患有上述疾病时，由保险公司凭据保险条约约定支付保险金的商业保险行为。

以前没有认真看条款，是真的不知道，原来重疾这么严重(3) 疾病种类2007年，为指导保险公司使用疾病界说，中国保险行业协会与中国医师协会配合制定了重大疾病保险的疾病界说规范(以下简称“规范”)。《规范》对重疾险产物中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语举行了统一，做了明确规范。

2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障规模必须包罗25种疾病中发生率最高的6种疾病。每家保险公司重疾保障的疾病数目数目都纷歧样，无论是80种还是100种，基本上前面25种是一样的。

前6种是重疾险的必保疾病+19种常见疾病（保监会统一划定）+其他疾病（保险公司自界说）2020年6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（公然征求意见稿）》公然征求意见并就相关问题答记者问。随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新，旧的重疾界说规范已不能满足当前行业生长和消费者的需求，需要加以修订和完善。重疾险新规，由之前25种重大疾病拓展至28种重大疾病和3种轻症3种新增的重疾包罗：严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 02 重疾种类数量是不是越多越好？是不是经常听身边的业务员讲：我们家重疾种类100种、我们家重疾种类120种等等？许多不相识重疾险的朋侪在最开始选产物的时候，经常会认为保的疾病种类数量越多，那产物肯定就越好。

其实并不是这样的!我们所看到的上面表格中的25种重大疾病占据了重疾理赔案例中的98%以上，你是否还会太纠结谁家106种谁家100种谁家80种？所以，千万不要想固然地认为一款产物花里胡哨保障几百种疾病，就天下无敌了。许多时候，只不外是噱头而已。

同理，轻症保障也是一样，并不是说疾病越多就越好。如果包罗下面12种高发重大疾病所对应的轻症疾病，那这款产物的保障就是过关的。

中症，现在市场上另有许多重疾保险介于重症和轻症之间的疾病，称为中症。每种中症跟轻症一样，在保险条约中都市逐一加以文字说明。

03 你是否以为重大疾病都是确诊就能赔吗？曾常会听到别人说：重大疾病保险确诊了就可以理赔。这句话是差池的，都要认真仔细看保险条约的条款和疾病理赔的界说。

以行业划定的25种重大疾病为例，一般分为三类1、确诊即理赔，有12种2、接纳某种治疗手段后理赔，有5种3、到达特定状态后理赔，有8种保险不是骗子，骗你的是“认知”，另有某些不专业的业务员！04 重疾险的分类从重疾险保费是否“返还”来看，主要分为消费型和“返还型”两大类。1）消费型重疾险：没有身故责任，只有患重疾才气赔付保额。

可是，如果到期后如果没有发生大病，那么之前交的保费就不会返还。这类产物看起来很不值，实际上它的价钱自制，保障高，性价比很是高。

适合预算有限的家庭或者小我私家选择。2）返还型重疾险：又俗称“储蓄型”保险。通常是在约定的某个年限后，被保人还在世，保险公司返还所缴保费或者条约所注明的保险金额。也就是说这是一款在保险条约内发生重大疾病，即根据条约约定赔钱；在约定时间期限内没有罹患重大疾病即返还所缴保险费的重疾险。

“返还型”保险返还的保费，相当于每年所缴的保险费，除了有保险的风险保障之外，你缴的保费所对应的保险价值，会确定增值，有的保险凭据差别人的年事，现金价值会凌驾你所缴的保费。如果身体康健，没有生病，能返还这笔保费，钱至少还在。3）根据保险赔付的形式，可分为“单次赔付”和“多次赔付”大部门消费型重疾都只能赔付一次，保险条约就竣事了。含身故责任的重疾险，重疾赔付多次后，保险条约仍然有效。

4）根据保险重疾赔付的规模要求，还分为“分组”和“不分组”在中国银保监会统一划定的25种重疾种类再加上各保险公司自界说的重疾种类，重疾的种类上百种，保险公司对这些重疾还做了分类，有的分5组，也有的分6组，在条约约定的保障期限内，万一罹患条约约定本组内的重疾，可以依据条约约定获得赔付；保单继续有效，此外组内的的重疾种类依然另有保障。最多可获得5次、6次的赔付。不分组顾名思义，就是指重疾种类都在一个组，有的重疾依然可以有两次或者三次赔付。

详细要看保险条约条款。现在市面上重疾险产物很是多，但详细的挑选逻辑大致相同，研究了200多款保险产物，细细挑选出来几款2020年性价比不错的产物仅供参考：不分组重大疾病保险不分组重疾+癌症对此赔付05 重疾保险保额怎么来确定？重大疾病的基本保险金额简称“保额”，说白了就是一旦发生理赔，保险公司最后能赔给我们的钱。

那么购置保险之前，怎么来确定这个保险金额呢？这个问题其实很是关键。好比有的朋侪说自己很早就买了重疾险，效果一问，保额却只有十万，这个物价飞涨的今天，重疾治疗或康复的用度支出，有时候远远不够抵御风险的。

一旦罹患重疾，这笔钱只是杯水车薪，起不到太大的保障作用。在确定最终保额的时候，建议：1）凭据自身经济状况，参考下面常见的重大疾病治疗用度万一罹患重疾，到底几多治疗用度才够用？从上表格中可以看到，有许多的疾病都需要恒久药物治疗或恒久康复治疗。

好比癌症，手术只是很是小的一部门用度，之后还需要恒久的化疗放疗，这部门用度金额很是大。而且大多数靶向药、特效药是不在社保报销规模内的。

所以，我的建议是，要想接受比力好的治疗，这部门用度准备30～50万会比力合适；如果经济条件允许的情况下，100万保额也是可以思量的。2）康养照顾护士用度生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间，后期需要长时间的营养增补和照顾护士。

这部门用度也需要预留出来。另外，如果要请人照顾护士，这部门用度也最好算上。像医院护工天天约莫200元左右，好一点的保姆5000元/月也不算太高，这部门的用度社保不负担，只能靠积贮或者商业保险。

3）收入赔偿损失我们同样以癌症为例，一旦患上，短时间内势必不能再继续事情。对于癌症患者来讲，五年生存期很是关键，假设这五年中患病的这小我私家不事情、有人照顾，那么这部门额度就首先要涵盖五年的收入损失，即家庭年收入× 5。除此之外，如果有家人辞去事情，照顾病人，这部门收入损失也应该盘算进去。另外如果得病期间有房贷，车贷，也要盘算在重疾保额的思量规模内。

固然，每个家庭实际情况差别，大家可以凭据上面的方法盘算一下自家的情况之后，来确定保险金额。06 购置保险要先给谁买合适？1）先保大人，后保小孩和老人保险的本质一定是保障经济泉源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不缔造收入的，所以他的保障没有那么重要，因此一定是要先保大人。

最好是一家三口、一家四口统一计划。如果一定要说先保哪个后保哪个，那肯定是要先保大人，后保小孩老人。

2）先保大风险，后保小风险凡要上保险的这种风险一定是大风险，这种大风险一旦发生，可能整个家庭收入泉源中断，陷入逆境，所以这种大风险需要先转嫁出去。好比重大疾病，身故、全残等。

3）先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候，那么挣钱多的这小我私家一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。4）先看条款，后看公司许多老黎民都市忽视，其实正确的应该是，先看条款，后看公司，而许多老黎民是在购置过保险的历程中，只看公司，都不看条款。

所以最后发现，理赔的时候许多问题。因为就听业务员这么说，可是条款他没有看，好比说条款内里有没有这个高发疾病？有没有种种坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔，所以一定要先看条款，后看公司，这个很是重要。

最后，建议在设置好重疾险的前提下，也可以适当增补像意外险、医疗险、寿险等产物。

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