养总是许多人体贴的话题，都想要在退休后享受高质量的养老生活。一方面养老金的领取几多很关注，另一方面是否会延迟退休也受到许多人的关注。

对于一个国家而言，国民养老金体系应当是由三支柱组成：国家强制养老+企业年金养老+商业保险养老金。对于海内而言，国家强制养老算是生长的比力好的，企业年金在一些外资公司或者是一些大型的企业会有这类养老金，可是都不是许多，所以许多人都把眼光集中在商业养老保险金上。那么今天就来聊一下现在海内商业养老金保险产物的设计形态。

1、定额终身养暮年金（无保证领取）这类养老金产物，从约定年事开始每年领取养老金，直到被保险人身故为止，而且没有身故金，也没有现金价值。而养老金也分为两种形态，一种是普通终身年金，身故保障条约就竣事；另一种则是保本型终身年金，如果身故时给付的养老金低于缴纳保费，会再次给付差额。这类型产物，是没有保证领取收益的，相当于和保司对赌，领取养老金金额会相对较高，缺点是如果预期寿命较低，则很有可能缴纳保费=未来领取养老金总额。这类型产物比力少，现在只有人保寿险惠民福寿年金这一款产物。

2、定额终身养暮年金（保证领取一定年限）这类型的养老金产物，相比第一种而言，多了保证领取年限，如果被保险人在保证领取期内身故，则会把没有领取完的养老金一次性给予被保险人受益人或者也可以继续每年给付一次养老金给受益人（差别产物设计）。这类产物在领取养老金之后，没有身故金，没有现金价值，可是保证了领取期限（通常是20年），可以在一定水平上保证总利益不会太少。而且这类型产物的领取养老金金额较高，可以满足退休后的养老金生活。这类型的产物，现在算是比力主流的，有中华团结人寿福瑞一生养暮年金、北京人寿京福颐年养暮年金、太平人寿e养添年养老金等产物。

3、定额终身养暮年金（保证领取+低现金价值）这类养老金产物，相比第一和第二种，多了现金价值的功效，可是领取养老金之后无身故保障金领取，可以在不想领养老金的时候退保一次性拿到一笔现金价值。或者极端情况下，可以在身故前实时退保拿到现金价值。

这类产物通常也会有保证领取年限，这也可以保证总收益不会太低，相比于第一和第二种养老金产物而言，领取的养老金会低一些。此类产物设计既可以满足养老金领取金额，也可以在领取养老金之后随时退保拿到现金价值。这类型的产物，也算是市场上的重要产物之一，有横琴人寿臻享一生养暮年金、中原人寿中原红养老版养暮年金、复星保德信星颐优享版养暮年金等养暮年金产物。

4、定额终身养暮年金（身故保障+高现金价值）这类养老金产物没有保证领取年限，可是有身故保障金以及现金价值作为兜底领取，开始领取养老金并不是市场最高，中规中矩，可是现金价值可以减保而且在身故之后可以有身故金给到被保险人的受益人。这样保证了客户的养老金总利益。这类产物可以满足被保险人生前可以拿到相应的养老金，也可以再留下一笔身故金给下一代。

固然因为有身故金，所以领取的养老金相对是较低的。这类型的产物，现在比力少或者逐步停售，主要有信泰如意享养暮年金保险（已停售）、君康颐享金生养暮年金保险（已停售）、天安人寿传家福安享养暮年金等产物。5、增额终身养暮年金（养老金逐年递增）这类型的产物，满足了养老金越领越多的需求，从约定年领领取养老金之后，可以逐年递增，一直到约定金额为止，同时这类型产物也会有保证领取期限。

不外此类产物大多数都没有身故保障金，一旦在保证领取年限之后身故，则无法再获得其他保险金。这类产物可以在年领越大，越需要款项的时候，提供更多的养老金，满足医疗，生活以及其他方面的支出，也算是满足一些人的需求。这类型的产物，主要有长城金彩一生养暮年金、复星保德信星福家养暮年金产物等。6、团结年金（不止一个被保险人）这个产物比力特殊，上面的养老金领取都是一小我私家，而团结年金则满足了伉俪或者是父子领取养老金的需求。

设置第一被保险人和第二被保险人，在第一被保险人开始领取养老金之后，第一被保险人先身故的情况下，第二被保险人可以继续领取养老金，至第二被保险人身故为止，同时第二被保险人身故之后，受益人还可以拿到身故金。这个类型的产物，在设计上会比力庞大一些，因为涉及到了2小我私家领取养老金的模式，可是也可以说是子承父业，继续领取父亲的养老金（第二被保险人设置为父亲和儿子。）这类型的产物，现在市场上比力少，唯有弘康人寿的金禧世家年金保险（有单人版、伉俪版和父子版）。7、定额终身养暮年金（保单红利）这类型的产物，基本上和第二种定额终身年金类似，只不外区别在于保单红利，保险公司凭据分红险产物的收益来决议是否举行保单分红，可是要注意分红是不确定性的，分红年份不确定，分红金额不确定（某些年份会没有），另外因为分红险产物众多，内部的分配规则也不明确。

注意，保单分红并不是享受保险公司的谋划分红（保险公司分红只有股东享受），保单分红是享受保险产物投资带来的红利。这类产物的优点是可以享受保单红利，缺点是领取的养老金额比力低，而且也没有身故金保障。这类型的产物，主要有中国人寿福禄满堂（分红）养暮年金、多数会人寿都市延年（分红）养暮年金等。

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