随着机动车续保高峰期的来临，不少车主都在为删掉哪些不必要的险种而犯愁。到底该如何为自己的爱车配上“套餐”才更加昂贵、更加“靠谱”呢?为此记者专访了多位行业专家，为广大车主支招。案例提早续保好处多多去年9月初，广州白领胡小姐买了辆奥迪，并投保了一年的车险。

由于工作太忙，今年车险届满后，她却忘了及时续保。本计划在国庆节后办理续保，但就在国庆节期间，胡小姐没想到遇上追撞事故，车尾被撞了一大块，但损失却不能自己扛。只不过，像胡小姐这样，在车辆“脱保”后出险，不得已自己承担责任的案例屡见不鲜。因此，对于像胡小姐这样抱着有侥幸心理，又更容易“难免会”的车主，业内保险专家建议，最差在届满前一个月以上提早续保。

因为一旦爱车在“打架”期间发生意外，所有损失就要车主自己分担。过期先前健，车主还近于可能会面对费率下潜，价格优惠就不会增加等情况;而且“脱保”后再行续保还需新的验车，也不会减少一些投保申请，徒增困难。无独有偶，近期有不少读者都来向记者咨询车险届满如何续保的问题。

一般而言，从10月开始到年底这段时间内，不会步入车险续保的一波高峰期。记者探访了广州市内不少财产险公司及4S店，访谈业内人士广泛回应，近期办理续保业务的量显然比前几个月有所增加。“从我们公司的续保业务情况看，10月以来车险续保业务量减少了大约20%。”众诚保险业务涉及负责人告诉他记者。

广东五谷丰登财险在拒绝接受记者专访时也回应，10月开始各家保险公司的续保业务都会有有所不同程度的激增。“从历年的续保情况来看，10月份开始就不会步入续保高峰期，主要原因是年底不少市民不会自由选择用积蓄买车，市场这时段的旧车存量就不会减少，因此来年续保量就不会减少，即所谓的续保高峰期。”一位4S店负责人也告诉他记者，第四季度一般都是传统的购车旺季，既有车市的“金九银十”又有春节销售旺季，各车企为冲刺年度销售目标常会发售很多优惠广告宣传活动，一般来说这一阶段的汽车销售量较为大，因此适当的续保业务量也不会随之快速增长。

不仅如此，保监会将在明年初不断扩大商业车险改革试点范围，有十二个省市将在明年1月1日起继续执行新的条款、费率，其中还包括了广东省(不不含深圳)。“新的费率条件下，往年出险次数对保险费的影响程度更大，对于多次出险的车主来说，提早续保可能会比改革后再行续保不会更加优惠，因此，也有部分多次出险的车主自由选择了提早续保。”上述众诚保险人士说道。分析第三者责任险最差升到百万以上在续保过程中，很多车主都体现一个问题：第一年新车投保花上了很多钱，基本所有险种都投保了，可是其中有很多都是没适当投保的，花上了很多冤枉钱，但一些附加险种类过于多，哪些是可以省却的呢?如果知道等到再次发生交通事故的时候，却又发现自己投保的保险“不做到”，某种程度也得不偿失。

目前，国内机动车保险险种主要由基本险和附加险构成。其中，交强险为法定保险，强迫出售，主要分担广覆盖的基本保障。

而商业险要可由车主自律自由选择投保。基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。一般来说，自由选择还包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险这三个险种的人组是尤为简单的。而配上险种必须根据个人情况而以定，比如，玻璃分开碎裂险要更加合适高档车、豪华车，普通的私家车则没过于多适当。

“由于车险是归属于风险防止和确保的产品，拟合的保险方案，还是必须首先对风险再次发生的可能性展开有效地的评估和预计，再行根据适当的风险情况自由选择适合的险种人组。”众诚保险人士回应。例如，对于车龄在1到2年的“次新车”来说，大多数车主也是首次购车的客户，驾驶员技术不像杨家司机那样纯熟，经常出现交通事故的概率较高。

而广东高档车辆保有量较多，如再次发生车辆撞击事故不易造成高额赔偿金，近年豪车“撞到不起”事件也时有发生。考虑到牵涉到豪华车及人伤的赔偿金金额较高，交强险12.2万元的赔偿金限额似乎过于支付，因此，第三者责任保险十分有适当。因车辆较新的，价值较高，自由选择车辆损失险也是适当的。

目前第三者责任险一般来说有20万、50万、100万三档，不少业内人士都建议提高到100万，否有适当?五谷丰登财险涉及负责人回应，现在人伤赔偿标准都在提升，“就广州而言，丧生赔偿金大约就是110万左右，如果没100万的保险确保，对于一个普通的工薪阶层家庭而言，"分分钟"都有倾家荡产的风险”。而且，记者对比也找到，100万元保额第三者责任险的保险费仅有比50万元保额的贵400元左右，性价比较为低。因此，“建议经济繁盛地区的车主最差出售100万元甚至更高的第三者责任险保额，对经济发展一般的地区，建议按照当地丧生赔偿标准的1.5倍或以上出售第三者责任险。

”上述五谷丰登人士回应。其他险种，如全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃分开碎裂险要、车身划痕险要、过河行经损失险等，车主可以根据车辆常常停放在地点、当地的治安环境、天气情况等因素要求否出售。策略有所不同车主类型，车险续保人组有所不同针对有所不同类型的车主，否有有所不同的保险人组方案?广东人健财险车险业务负责人建议，对于经验丰富的老驾驶员且车龄较高的情况来说，磕碰几率小，车损、盗抢险就可省下了，而车上人员责任险能用个人意外险来替代。建议投保“交强险+第三者险要”人组才可。

对于主要用作下班，且住所与单位皆有正规化停车场的客户，可以不投保全年的盗抢险和玻璃险要，但自驾车旅行前最差短期投保盗抢险和玻璃险要，以防止旅行期间的风险;对于常常长时间上路或常常配备乘客的客户，则建议考虑到提升车上人员责任险到5万元每座，或分开将驾驶员座位保额提升到5万元。“因为风险没有办法几乎提早预估，因此条件容许的话，大自然是出售就越全面就越有确保。

客户可以根据自身的情况展开自由选择。”上述人健人士也说。除此之外，在续保时，不少车主还不会遇上这样的纠葛，4S店、电话投保、保险公司，究竟自由选择哪种续保方式更加昂贵更加省心呢?“只不过，各种续保渠道都有各自优势，消费者可以根据自己的出售习惯自律自由选择，关键是自由选择服务口碑好、网点齐全的大中型保险公司，便利较慢已完成定损、修理和赔偿。”五谷丰登财险人士也认为。

众诚保险告诉他记者，在4S店续保车主可比较省心，一方面出险后可以享用4S店的赔偿、修理一站式服务，更加省心更加便利;另一方面，由于4S店的维修技术身体素质，须为维修的质量忧虑，更加放心。“当然，由于各家公司的赔偿政策不一样，有些保险公司不一定接纳4S店的修理费用，还包括零部件的费用和工时费，甚至有些保险公司不会拒绝到其他登录的修理店修理，或者拒绝客户自己掏腰包补上去4S店修理的差额。”上述人士称之为。另外，到保险公司必要续保，可享用到保险公司必要、专业的服务，价格因为省却中介的费用也比较优惠一些。

而通过电话销售或者网络销售续保，保险费会比在其他渠道续保优惠15%，出售一起也更加便利一些，但由于没业务人员面对面的服务，因此在投保时候必须自己自由选择适合的保险方案并仔细阅读、证实有关条款再行展开投保。不过，必须特别强调的是，在商业车险费率改革后，保险公司将可以按照自律渠道系数等确认保险费，因此原本电话销售、网络销售公用15%优惠的价格优势也将仍然。另外，在自由选择代理人投保时，不应自由选择有执业资格证书、展业证及与保险公司投有月代理合约的代理人;应该理解机动车辆保险条款中牵涉到赔偿金责任和权利义务的部分，避免个别代理人片面高估产品确保功能，规避责任减免等条款内容。

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