虽然做了许多期保险科普，但找我咨询的人里，10小我私家有6个买错了保险。保险虽然很重要，但因为大部门人买错了，二师姐要提醒你，不要轻易买保险。

我们买保险的前提是选对了才气下手。所以今天继续来聊聊保险里的坑，教你少花冤枉钱买对保险。1五四青年节那天， 央视财经公布了一份消费陈诉 ，分析这届“后浪”把钱花在哪了？保险显眼的排进了第6位：后浪这么爱买保险，让我这老阿姨很欣慰。

有人说后浪活明确的第一个标志是买保险。然而二师姐仔细看了大家买了啥，却发现许多人初衷是好的，但却硬生生买错了。

好比有人月薪4000，买了2万的分红险和终身寿险，交完保费，剩下的钱只够日常花销。也有人以为买一份意外险，所有的风险都能保障。其实这都是买错了，保险产物有许多。

可是许多产物我们用不到，真正需要的是这4种保障：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。大家买错保险的原因也有许多，好比许多人嫌保险条款字太多、太难明，一切都听熟人的，基础不看条款。也有人以为有熟人理赔更容易，理赔快，稀里糊涂就跟风买了。效果买错了，好比买了分红型的寿险，生病并不能赔钱。

要否则就多掏至少一倍的钱，二三十年缴费下来，要多交十几万的保费我给大家总结一下，最容易买错的是这3种情况，至少80%的人就踩进了这三个大坑：第一个坑：给孩子买了寿险许多家长给孩子买的重疾险，其实是个寿险。常见的是这种，主险是终身寿险，附加的才是重疾险。

就拿这个产物来说，附加的重疾险只要2850，主险终身寿险5600元，贵了两倍。保险公司和销售人员最喜欢你买这种产物了，不用多推销，保费立马贵了一两倍，佣金也翻翻，皆大欢喜。但对你来说却是多花冤枉钱，因为寿险的钱白交了。我们透过现象看本质，这种产物形态决议了，主险寿险和附加的重疾险，二者只能赔一个。

因为条约条款里写着：重疾险如果赔钱了，寿险的额度就相应淘汰。如果老王给儿子买了这份保险，明年迈王儿子不幸患上癌症，重疾险赔了50万，寿险的额度就直接清零了，这份保单竣事，所以寿险的钱白交。

另外，孩子压根不需要买寿险。许多怙恃压根不知道寿险是个啥，就稀里糊涂给孩子买了。看到这我都替他们心疼钱，我想问问列位，有知道寿险是干嘛的吗？在这专门科普几句，寿险也叫“死了都要爱”，说白了就是人死了才赔钱。

好比得了大病没有治愈人挂了，或者出了意外人挂了，横竖就是挂了才气赔的产物。家里的顶梁柱最需要寿险。

因为他是一家的经济支柱，上要养怙恃，下要养子女，中间还背着房贷。如果不幸挂了，能留给怙恃和孩子一笔钱，可以继续还房贷、车贷。也能让孩子继续上学，怙恃有钱养老。

这才是寿险最大的意义。但问题是孩子又不养家，给孩子买寿险就没有意义了。

而且居心杀害被保人骗保的案例太多，为了防范道德风险，国家划定孩子10岁之前身故最多赔20万，18岁之前身故最多赔50万。这个身故赔付保额里，包罗了寿险和意外身故的额度。

好比一个家长给8岁孩子买了50万保额意外险和50万保额寿险。万一哪天孩子不幸意外身故，最多只能赔付20万，多了也不赔。纵然给孩子买了很高保额的寿险，失事了也赔不了那多钱。所以对于10岁以下孩子的意外险，我一般建议买20万保额即可，关键看它的意外医疗额度够不够。

而且正因为未成年人身故有限额，保险公司借着这点钻起了空子。好比许多终身寿险在条约里明确说了：18周岁之前身故不赔钱。也就是未成年人身故，许多终身寿险并不会赔付。所以压根就没须要给孩子买终身寿险。

2第二个坑：给50岁以上怙恃买了保费高的重疾险。许多人想要给怙恃买保险，可是一问销售总会被推荐一些重疾险，保费比力贵。许多人以为买了它就能保证百病，什么病都能赔，也有的咬咬牙买了。

但其实大部门人多花了冤枉钱。因为根据怙恃的年龄买重疾险，保费高，保额低。很容易泛起保费倒挂，也就是自己交的钱比失事后赔的还多。

好比这个朋侪花了9万多保费，最多只能赔10万。这种就是显着的倒挂。也有更极端的，交了6万，效果只赔5万，还倒贴钱。

这种情况真的是自己掏钱养保险公司了。我们买重疾险是想少花钱，大病的时候尽可能多拿钱。像这种辛辛苦苦交了十几年，效果全程是拿自己的钱在看病，完全没须要买。

50岁以上的怙恃固然需要保险，如果你非要重疾险，可以仔细挑选保费对暮年人友好的重疾险。好比瑞泰瑞盈，我测评过：2019最值得买的重疾险，我这么选。

这款对于暮年人费率较低。其实除了重疾险，我们可以两千多给怙恃配齐保障。那就是设置防癌险，医疗险和意外险。大病和意外风险能全笼罩，价钱也不贵。

一年只要2000多，就能买到10万防癌险+300万医疗险+50万意外险。怙恃的保险方案和投保逻辑，这期就不讲了，我准备单独做一期。3第三个坑：自己和家人都要远离能返钱的保险。返还型的保险大多是两全险，分红险或万能险。

也就是失事的时候给你赔钱，没有失事给你返钱。许多人以为这种保险很划算，但你要是这么想，就容易中了保险产物的营销陷阱。因为它们只是看上去优美，只是加了层返还的滤镜，但性价比并不高就拿业务员最爱给你推荐的返还型重疾险举例子，你买了这种保险，本质上是买了一款重疾险+一份理财险。就好比这款返还型重疾险：其实它的主险是两全险，附加的才是重疾险。

30岁男性，50万保额，保到70岁，一年要交1万多。如果你单独买个带身故的重疾险，也就4000多。所以返还型的产物就一个字：贵！贵了2倍还不止。有朋侪会说，关键它还能返钱呢？看上去自己没亏损啊？是的，从金额看有概率拿回本金。

如果保到70岁时，身体一直很康健，保险没有理赔过，保险公司能一次性返给你32万。不少人在返几十万的诱惑下，美滋滋的买了。其实你不知道，只要算下收益率，底裤就没了。

这个盘算相当于关掉了滤镜，算之前她还是感人的乔萝莉，算完之后就酿成了乔阿姨。经由一番不行形貌的盘算，盘算历程看下图：其实它的真实年化收益率不到2%。如果自己去买个纯保障的产物，省下的钱拿去做个3%收益的银行定存，能多赚10多万。

而且许多人并没有意识到未来的钱其实不值钱。就像这次疫情，全球放水，各个国家的央行比的是谁手速快，谁印钱多。如果疫情能够控制住，最后会带来物价的全面上涨。如果控制不住，那就另说了，至于未来走向，我们不能决议，也无法预料。

但基于已往三十年的履历看，我们会一直印钱钱多了以后，导致的效果就是钱不值钱，稀缺的资产才气保值好比1990年的100块和今天的100块都是一样的数额，可是能够买到的工具能一样吗？今天也是，我们如果用现在的眼光看未来，你花个上万块买个返还险，哪怕三四十年后返给你本金了。这笔钱也随着通胀变毛了，未来能够买到的工具不值一提。保险的本质是转移风险，我们买保险也是拿少量能蒙受的钱，来防范大病和意外险风险。不要听到能返钱，就没了分辨能力。

而且今年许多人的收入淘汰，我劝大家更要少花冤枉钱去买对保险。我们选对了保险，保费其实并不贵。

好比孩子的保险，一年1000多就能配齐50万保额重疾险+300万保额医疗险+20万保额意外险。如果你二十多岁，4000多也能配齐500万的保额。至于详细的方案，时间的关系来不及细聊。大家有投保问题，接待私信留言。

关注二师姐，为你科普保障生活，推荐最合适的保障！。

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